보험사 대출 TM이 갑자기 늘어난 건 우연이 아니었다
하루에 모르는 번호로 3통. 받으면 전부 보험 대출 권유 전화다. 2025년 하반기부터 소셜미디어에 “보험사 전화 미쳤다”는 글이 쏟아지기 시작했다. 단순히 성가신 수준이 아니라, 업무 중에, 밥 먹다가, 심지어 밤 8시 50분에도 전화가 울렸다.
그런데 이건 설계사 한 명이 열심히 뛰어서 생긴 일이 아니었다. 보험업계 전체가 구조적으로 “전화를 걸 수밖에 없는 상황”에 몰린 결과였다.
돈줄이 막히고, 수익성이 바닥을 치고, 경쟁자는 죽어 나가는데 살아남은 조직은 오히려 더 공격적으로 변했다. 이 흐름을 따라가면 “왜 내 폰에 전화가 오는지”가 선명하게 보인다.
약관대출 8000억이 증발하자 보험사가 발버둥 치기 시작했다
2025년 12월 기준, 보험사 약관대출 총잔액이 71조 1213억 원으로 집계됐다. 1년 전보다 8268억 원이 줄었다. 금융당국이 가계부채 관리를 위해 보험사에 한도 축소를 직접 요청한 결과였다.
약관대출은 보험사 입장에서 가장 안정적인 이자수익원이다. 이게 줄어든다는 건 곧 실적에 구멍이 난다는 뜻이다. 보험사 가계대출 연체율도 0.75%에서 0.84%로 올랐고, 금리 인하 압박까지 겹쳤다.
보험연구원은 2026년을 “수익성 저하가 현실화되는 해”로 전망했다. IFRS17, K-ICS, 손해율 관리라는 삼중고 속에서 보험사들이 택한 가장 빠른 돌파구가 바로 TM 영업 강화였다. 새 고객을 잡아서 보험을 팔든, 기존 고객한테 대출을 권유하든, 전화를 거는 게 가장 싼 방법이었기 때문이다.
보험사 이자수익 감소와 약관대출 축소 관계 — 서울머니쇼에서 드러난 보험 수익 구조 변화를 보면 왜 TM이 늘었는지 감이 잡힌다.
경쟁자가 죽으니까 남은 조직이 더 미쳐 돌아갔다
보험 TM 시장이 위축된 건 맞다. 규제 강화, 광고 단가 부담, 인력 이탈로 많은 조직이 문을 닫았다. 그런데 역설적으로 경쟁자가 줄자 DB(고객 데이터베이스) 가격이 내려갔다.
한 TM 조직 대표는 이렇게 말했다. “예전에는 같은 키워드에 수십 개 회사가 몰려서 단가가 끝없이 올랐는데, 지금은 경쟁자가 줄어서 이제야 수지가 맞는다.”
살아남은 조직은 앱이나 웹사이트로 고객을 유입시킨 뒤, TM 상담원이 이어받는 하이브리드 모델을 만들었다. 메리츠화재는 출퇴근 시간에 구애받지 않는 ‘TM 소호’를 도입했고, 개인 성과에 비례해 인센티브를 높이는 구조를 깔았다. 실적을 내야 돈을 버는 구조에서 설계사들은 하루 100명의 데이터를 받아 전화를 걸었다.
결국 시장이 줄었는데 전화가 늘어난 이유는 간단하다. 남은 사람들이 더 많이 걸고 있는 거다.
내 전화번호는 대체 어디서 빠져나간 걸까
여기서 의문이 생긴다. “나는 동의한 적도 없는데 왜 전화가 오지?”
2025년 5월, 법인보험대리점(GA) 2곳이 해킹당했다. 유퍼스트와 하나금융파인드였다. 보험영업 지원 IT업체 개발자가 해외 이미지 공유사이트에서 악성코드 링크를 클릭하면서 GA 14곳의 서버 접근 정보가 유출됐다. 결과적으로 1107명의 개인정보가 다크웹에 올라갔다.
그런데 사실 대규모 해킹이 아니어도 전화번호는 빠져나간다. 보험 가입할 때, 대출 상담 받을 때, 인터넷에서 보험료 비교 견적 한 번 뽑을 때. “개인정보 수집이용 동의”에 체크하는 순간 내 번호는 마케팅 DB에 올라간다. 대법원조차 2026년 2월에 “보험설계사는 개인정보처리자가 아니다”라고 판결해서, 설계사가 고객 정보를 다른 데 쓰더라도 처벌이 어려운 상황이 됐다.
개인정보 유출 이후 실제로 할 수 있는 조치 — 이미 정보가 돌고 있다면, 주민등록번호 변경 신청이라는 마지막 카드가 있다.
두낫콜 등록했는데도 전화가 오는 진짜 이유
두낫콜(Do Not Call)은 금융위원회와 공정거래위원회가 각각 운영하는 수신거부 시스템이다. 등록하면 정식 금융사와 전화권유판매업체의 마케팅 전화를 차단할 수 있다.
문제는 이거다. 두낫콜은 정식 등록 업체에만 적용된다. 사업자등록을 하지 않은 불법 업체, 해외 발신 자동 다이얼러, 보험사가 아닌 제3의 대출 모집인한테는 효력이 없다.
등록 후 전산 반영까지 2주에서 한 달이 걸린다는 것도 함정이다. 그리고 유효기간이 있다. 금융위원회 두낫콜은 5년, 공정위 두낫콜은 별도 기간 설정이 있어서 기한이 지나면 재등록해야 한다.
소셜미디어에서 가장 많이 올라오는 불만은 “두낫콜 등록했는데 다른 번호로 계속 온다”는 거다. 이건 번호를 바꿔가며 거는 업체가 시스템에 등록되지 않은 채 영업하기 때문이다.
AI 보이스피싱 차단 앱 설정법 — 두낫콜로 안 막히는 전화를 통신사 앱으로 걸러내는 방법이 정리돼 있다.
밤 9시 이후 전화하면 과태료 1000만 원인데 왜 아무도 안 잡힐까
2023년 10월부터 개정 금융소비자보호법이 시행됐다. 밤 9시부터 아침 8시까지 보험이나 대출 권유 목적으로 전화하면 과태료를 물린다. 법인은 최대 1000만 원, 개인은 500만 원이다.
거부 의사를 밝힌 소비자에게 다시 전화해도 같은 과태료가 붙는다. 그런데 현실에서 이 규정으로 처벌받은 사례는 거의 알려지지 않았다.
이유는 증빙이 어렵기 때문이다. 녹취를 남겨야 하고, 신고해야 하고, 해당 업체가 등록 업체여야 한다. 번호를 바꿔 걸면 추적이 안 되고, 아웃바운드 TM 설계사는 개인 휴대폰으로 전화하는 경우도 많다.
보험업계 한 관계자는 “중복 제도만 쌓이고 실효성은 떨어진다”고 솔직하게 말했다. 소비자 입장에서는 법이 있어도 지켜지지 않는 무력감만 남는 구조다.
지금 당장 전화 줄이는 현실적인 방법 3단계
법이 잡아주지 않으니 스스로 방벽을 쌓는 수밖에 없다.
1단계. 금융위원회 두낫콜(donotcall.or.kr)에 접속해서 전체 금융사 일괄 수신거부 등록한다. 본인인증 후 1분이면 끝난다.
2단계. 공정거래위원회 두낫콜(donotcall.go.kr)에도 같이 등록한다. 여기는 금융사가 아닌 전화권유판매 사업자를 막아준다. 두 곳을 동시에 등록해야 구멍이 줄어든다.
3단계. 통신사 스팸 차단 앱을 켠다. T전화, 후스콜 등 발신자 식별 앱을 설치하면 미등록 업체 번호까지 필터링된다.
이 세 가지를 조합하면 체감상 70~80%는 줄어든다. 나머지 20%는 불법 업체라 원천 차단이 불가능하지만, 모르는 번호를 안 받는 습관이 최종 방어선이 된다.
전세사기 예방법처럼 개인정보 방어도 루틴이다 — 등기부등본 확인이 전세 보증금을 지키듯, 두낫콜 등록이 내 전화번호를 지킨다.
결국 이건 “보험사가 돈이 급해서” 생긴 일이다
흐름을 정리하면 이렇다.
금융당국이 가계부채를 잡으려고 보험사 약관대출 한도를 조였다. 보험사는 안정적 이자수익이 줄었다. IFRS17 도입으로 수익성 지표까지 악화됐다. 실적을 메우려면 새 고객을 잡아야 했고, 가장 비용이 적게 드는 채널이 TM이었다. 경쟁 조직이 줄면서 DB 단가가 내려갔고, 살아남은 조직은 더 공격적으로 전화를 돌렸다.
소비자 입장에서는 “갑자기 왜 이러지” 싶지만, 업계 안에서는 이미 예견된 수순이었다. 그리고 해킹 사고, 개인정보 동의 남발, 대법원 판결의 빈틈까지 겹치면서 내 전화번호가 마케팅 전장에 놓인 거다.
전화벨이 울릴 때마다 짜증이 나는 건 당연하다. 하지만 그 전화 한 통 뒤에는 71조 원짜리 산업의 생존 전쟁이 깔려 있었다.
Q&A
Q1. 두낫콜은 한 번 등록하면 평생 유효한가?
아니다. 금융위원회 두낫콜은 5년, 공정위 두낫콜은 별도 유효기간이 있어서 만료되면 재등록해야 한다.
Q2. 두낫콜 등록하면 모든 보험사 전화가 바로 멈추나?
바로는 아니다. 전산 반영까지 최대 2주에서 한 달 걸리고, 미등록 불법 업체 전화는 차단되지 않는다.
Q3. 보험사 TM 전화를 녹취해서 신고하면 과태료가 부과되나?
밤 9시 이후 전화나 거부 의사 표시 후 재연락이면 법인 최대 1000만 원 과태료 대상이다. 다만 증빙자료를 본인이 준비해야 한다.
Q4. 내 개인정보가 이미 유출됐는지 확인할 방법이 있나?
금융감독원(1332)이나 개인정보보호위원회(182)에 문의하면 최근 유출 사고 대상 여부를 확인할 수 있다.
Q5. 보험사 대출 권유 전화를 받고 가입했는데 취소할 수 있나?
전화로 가입한 보험은 청약 후 30일 이내 청약철회가 가능하다. TM 채널의 철회율은 업계 평균 7~12%로 대면 채널보다 훨씬 높다.
참고 자료
- CEO스코어데일리 – 보험 약관대출 8000억 증발 분석 — 약관대출 감소 추이와 보험사별 잔액 변화를 수치로 확인할 수 있다.
- 조선비즈 – GA 해킹으로 1107명 개인정보 유출 — 내 정보가 어떻게 빠져나가는지 실제 사고 사례를 보여준다.
- 대한민국 정책브리핑 – 두낫콜 등록 방법 상세 안내 — 금융위·공정위 두낫콜 차이점과 등록 절차가 스크린샷과 함께 설명돼 있다.
- 인슈어런스저널 – TM 시장 생존 전략 분석 — 경쟁자 감소 후 남은 TM 조직이 어떤 방식으로 영업을 확대하는지 현장 목소리가 담겨 있다.
- 에너지경제 – 보험계약대출 축소가 보험사 실적에 미치는 영향 — 이자수익 감소와 TM 영업 강화 사이의 연결고리를 금융 데이터로 확인할 수 있다.
